Lidem starším 35 let zbývá podle aktuálně platné legislativy posledních několik dní na vstup do druhého pilíře. Zájem o důchodové spoření sice roste, zůstává však daleko za očekáváním. Penzijní společnosti vidí příčiny v nízké informovanosti občanů. Nutno však přiznat, že důvody, proč nevstupovat do druhého pilíře, jsou i jiného rázu. Přečtěte si pět důvodů, proč si důchodové spoření momentálně nepořizovat.
1. Levice plánuje druhý pilíř zrušit
Ilustrační obrázek
Zřejmě největším rizikem, které může ohrozit druhý pilíř, zůstávají volby a změna politické reprezentace. Vláda totiž protlačila důchodovou reformu navzdory opozici, která s její podobou nesouhlasila. ČSSD prakticky už od prvního návrhu reformy veřejně prohlašuje, že pokud vyhraje volby, druhý pilíř zruší. Podle nejsilnější levicové strany v zemi vysává kapitálový pilíř peníze z průběžného důchodového pilíře na úkor veřejných financí. Podobně hovoří také KSČM a jestliže by volby dopadly tak, jak to aktuálně vypadá, tedy drtivým vítězstvím levice, druhý pilíř zřejmě skončí.
Obě strany sice ujišťují, že střadatelé o naspořené peníze v druhém pilíři nepřijdou a že budou převedeny do třetího pilíře, ale vzpomeňte si na Maďarsko a kroky tamního premiéra Viktora Orbána. Druhý pilíř se těšil velkému zájmu, avšak jakmile začala mít vláda problémy s hospodařením, nebála se druhý pilíř v podstatě zrušit a peníze de facto znárodnit. Přestože se česká ekonomika nachází v nesrovnatelně lepší situaci, než byla ta maďarská, řada lidí raději nechce riskovat a do druhého pilíře kvůli jeho avizovanému zrušení nevstupují.
Čtěte také: Druhý důchodový pilíř čekají změny. Zvýší se počet zájemců?
2. Z druhého pilíře se nedá vystoupit
Druhým důvodem, proč zatím do druhého pilíře nevstupovat, je jeho uzavřenost. Kdo do něj jednou vstoupí, už nemá cesty zpět. Zatímco manželství rozvést můžete, svůj sňatek s druhým pilířem ukončí až vaše smrt. Jelikož se jedná o dlouhodobou investici a nikdo neví, co se stane za několik let, je systém, z kterého se nedá vystoupit, značně rizikový a nevýhodný. Mohou se změnit parametry, může dojít k velké hospodářské krizi a následnému krachu fondů, může se objevit mnohem výhodnější způsob spoření na důchod. Uvázat se do druhého pilíře bez možnosti vystoupit je silný důvod, proč se zatím nikam nehrnout.
Čtěte také: Důchodová reforma a OSVČ. Co se pro ně mění při vstupu do druhého pilíře?
3. Existují výhodnější instrumenty
S předchozím bodem souvisí i následující, na trhu existují spořicí nebo investiční instrumenty, do kterých se vyplatí investovat více. Druhý pilíř je nastaven tak, že účastník musí k převedeným 3 procentům z prvního pilíře přidat ještě 2 procenta za svého. To fakticky znamená pravidelnou měsíční investici, jejíž výše se odvíjí od výše platu. Pokud jste nicméně schopní ušetřit měsíčně několik procent ze své mzdy, vyplatí se vám poohlédnout se po jiných investičních příležitostech. Kromě oblíbeného doplňkového penzijního spoření (dříve penzijní připojištění) se dá na důchod zajistit přímými investicemi do akcií, fondů nebo nemovitostí. Přes penzijní fondy sice také investujete do různých finančních nástrojů, když však investujete po vlastní ose, můžete kdykoli své investice měnit dle vašich aktuálních potřeb a zůstává jen na vás, kolik a kam svěříte.
Jak funguje druhý pilíř
Na důchodové pojištění jde 28 % stržených z vyměřovacího základu mzdy. Kdo se rozhodne vstoupit do druhého pilíře, zůstane mu 25 % do průběžného systému (1. pilíře) a 3 % se přesunou do 2. pilíře. K tomu ale musí účastník ještě přispořit 2 % ze základu pro výpočet odvodu na sociální pojištění (celkem tedy nasměřuje do 2. pilíře 5 procent z vyměřovacího základu mzdy). Lidé starší 35 let mohou do druhého pilíře vstoupit jen do konce června 2013. Jak nicméně naznačují politici, systém se možná bude měnit.
4. Mnoha lidem se nevyplatí
Kdo nemá přebytek peněz a má nízký nebo průměrný plat, má o důvod více druhý pilíř ignorovat. Důchodové spoření, tak jak je stanoveno, se mu totiž jednoduše nevyplatí a z prvního pilíře bude dostávat vyšší důchod. Konkrétní hranice, kdy se vstup už vyplatí, se odvíjí od počtu zbývajících roků do důchodu a také od výnosnosti fondu. Jestliže bude penzijní společnost každý rok prodělávat 2 procenta, druhý pilíř se nevyplatí skoro nikomu. Pokud naopak vaše penzijní společnost vydělá každoročně 4 %, druhý pilíř se vyplatí většině lidí. Průměrný roční výnos lze však očekávat někde mezi, a pokud tak zvažujete o důchodovém spoření a máte podprůměrný plat, raději na druhý pilíř zapomeňte.
Čtěte také: Vyplatí se OSVČ vstup do druhého pilíře? Spočítali jsme za vás
5. Investiční riziko
Poslední důvod, proč do druhého pilíře nevstupovat, tvoří investiční riziko. O co jde, jsme naznačili v předchozím odstavci. Kdykoli čtete o výhodnosti důchodového spoření, počítá se s tím, že fondy budou připisovat v průměru několik procent ročně. Současná hospodářská situace Evropy (ale i USA a dalších zemí), zadlužení zemí a politika levných peněz může brzy vyústit v dlouholetou ekonomickou krizi, která může srazit výnosy klidně na mnoho let do záporných hodnot. Spoléhat na to, že pokud v minulosti trhy rostly, porostou i v budoucnosti, se nemusí vyplatit.
Ať už se rozhodnete jakkoli, především svůj krok dobře promyslete a snažte si spočítat, zda se právě vám důchodové spoření vyplatí.
ČLÁNKY DO MAILU