Spotřebitelský úvěr bude mít nové parametry. Vláda odklepla návrh zákona, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. Chce tak zabránit zbytečnému zadlužování spotřebitelů, kteří pak nejsou schopni jednotlivé půjčky splácet. Stát hrozí věřitelům za porušení nových parametrů pokutou až 20 milionů korun. Týká se to jak tuzemských bank, tak i pokoutných věřitelů, kteří oblepují s nabídkou úvěrů autobusové zastávky.
Banky novela nijak neohrozí
Novelu bude na podzim schvalovat parlament, platit by mohla už v příštím roce. Banky ale tvrdí, že novela jen potvrzuje již zavedenou praxi: Příslušná novela nemá na stávající obchodní praxi Fio banky v oblasti spotřebitelských úvěrů prakticky žádný dopad,
řekl serveru Podnikatel.cz Marek Polka, vedoucí Klientské divize Fio banky.
Čtěte také: Jak na revolvingové a bankovní úvěry z pohledu účetnictví
Cílem navrhovaných změn je především posílení postavení spotřebitelů a principu odpovědného úvěrování,
zhodnotil návrh zákona ministr financí Miroslav Kalousek. Podle návrhu budou muset věřitelé dostatečně prověřovat, zda je klient úvěr schopen splácet.
To ale banky již dnes dělají. Potvrzují to slova mluvčího Českého spořitelny Petra Podzimka: Každého žadatele o úvěr podrobujeme důkladnému hodnocení (tzv. credit scoring), při kterém zohledňujeme jeho příjmy, výdaje a další faktory. V případě, že se na základě credit scoringu ukáže, že by klient měl se splácením problémy, nabídneme mu úvěr v nižší částce, nebo mu úvěr neposkytneme,
popsal systém úvěrování Podzimek.
Čtěte také: Nechce vám dát banka úvěr? Využijte nových státních záruk pro malé firmy a OSVČ
Používání směnek a šeků zakázáno
Novela zákona kromě odpovědného úvěrování rovněž zakazuje používání směnek a šeků. Stejně tak nebude možné využívat při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelských úvěrů volání na předražené telefonní linky začínající číslicí 9.
Hlavní výhodou pro spotřebitele pak bude možnost odstoupení od smlouvy bez jakékoli sankce do 14 dnů od jejího uzavření. Navíc bude mít zprostředkovatel nárok na zaplacení odměny za zprostředkování až poté, co předloží spotřebiteli vyrozumění o výsledku své zprostředkovatelské činnosti,
řekl náměstek ministra financí pro finanční trh Radek Urban.
Za porušení zákona pokuta až 20 milionů
Pokud věřitel zákon poruší, hrozí mu pokuta až do výše 20 milionů korun. Spotřebitel se navíc může svých práv domáhat u finančního arbitra. Možnost spotřebitele obrátit se na orgán dozoru existuje již v současné době,
upozorňuje však Pavla Hávová, mluvčí ČSOB a Era Poštovní spořitelny.
Ta novelu zákona vítá, stejně jako Komerční banka: Pomůže totiž omezit používání nekalých praktik některými poskytovateli úvěrů a podpoří odpovědné úvěrování a ochranu spotřebitelů,
uvedla Monika Klucová, mluvčí Komerční banky.
Čtěte také: Pět možností financování podnikání, když nechcete klasický úvěr
Na nekalé praktiky některých věřitelů, především těch pokoutných, upozorňuje i Lukáš Civín z Home Creditu. Ten se však do znění zákona ostře naváží. Podle něj současná novela až tolik věcí neřeší. Už i nynější zákon o spotřebitelském úvěru staví před věřitele obrovské množství požadavků. Ty neplní drtivá většina pokoutných lichvářů. Ale jsou tu stále. Inzerátů v novinách a vylepených na sloupech veřejného osvětlení neubylo a neubude,
varuje Lukáš Civín.
Čtěte také: Česko potřebuje exekutivu, která bude likvidovat lichváře (NÁZOR)
Problémem zůstává nabídka úvěrů vylepených na sloupech
Ten ostatně také potvrdil, že novela velkým finančním domům prakticky, až na přidanou administrativu, nevadí. Problém leží vylepen na zmíněných sloupech. Těším se, až tyto inzeráty budou mizet,
uvedl pro server Podnikatel.cz Civín, který se však s oslovenými bankami shoduje v tom, že nové parametry zákona potřebné jsou: Rozšíření standardů na celý trh a jejich vymahatelnost je z pohledu dodržování základních etických pravidel při poskytování finančních služeb potřebné,
uzavřel Pavel Zúbek, mluvčí GE Money Bank.
Nejdůležitější změny ve spotřebitelském úvěru
1. odpovědné úvěrování
Věřitel bude moci poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud bude po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet (novela by měla zabránit úmyslnému předlužování spotřebitele, kdy je zřejmé, že nebude schopen spotřebitelský úvěr splácet, a posílit princip odpovědného úvěrování); samotnou povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí obsahuje už stávající znění zákona o spotřebitelském úvěru a novela ji nijak nekonkretizuje. Není stanoveno, které všechny parametry má věřitel zkoumat, požadavek „odborné péče“ však znamená, že věřitel má jednat jako profesionál v příslušné oblasti (který má vědět, co vše je nutné zohlednit), a když tak nejedná, porušuje zákon.
2. zakázané používání směnek a šeků
Směnku ani šek nebude možné použít ke splacení nebo zajištění splacení spotřebitelského úvěru použít, přičemž věřitel a zprostředkovatel budou společně a nerozdílně odpovídat spotřebiteli za škodu způsobenou porušením této povinnosti (bude tak zabráněno existujícím neférový praktikám spočívajícím ve vyplňování bianco směnek v rozporu s tím, co bylo mezi stranami dohodnuto, nebo vymáhání pohledávky ze zajišťovací směnky i přesto, že samotná pohledávka ze spotřebitelského úvěru již byla zaplacena).
3. zajištění pohledávky
Zajištění spotřebitelského úvěru nebude moci být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky (cílem má být zamezit praktikám, kdy úvěrovým predátorům jde primárně o získání prostředků od spotřebitele formou realizace neúměrně vysokého zajištění – zástavní právo k nemovitosti, smluvní pokuty aj. – namísto získání prostředků řádným splácením spotřebitelského úvěru).
4. předražená telefonní čísla
Při nabízení, sjednávání nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru prostřednictvím hlasové telefonní komunikace, textové nebo multimediální zprávy nebude moci být použito telefonní číslo pro přístup ke službám s vyjádřenou cenou (při komunikaci se zákazníkem v souvislosti se spotřebitelskými úvěry tak nebude možné využívat linky 900, 906 apod.).
5. zprostředkování spotřebitelského úvěru
Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru bude muset být uzavřena písemně a obsahovat informaci o právu spotřebitele na odstoupení od této smlouvy
Spotřebitel bude moci od smlouvy o zprostředkování odstoupit bez uvedení důvodů ve lhůtě 14 dní od jejího uzavření, pokud do té doby nedojde na jejím základě k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, přičemž odstoupením od smlouvy z prostředkování se smlouva od počátku ruší, a to včetně smluv o doplňkových službách (jedná se např. o pojištění, jehož sjednání je některými zprostředkovateli vyžadováno); toto právo bude mít spotřebitel bez ohledu na to, kde bude smlouva o zprostředkování sjednána (doma, v provozovně zprostředkovatele, jinde…).
Smlouva o zprostředkování bude muset obsahovat ujednání o odměně zprostředkovatele, bude-li tuto odměnu platit spotřebitel.
Před tím, než zprostředkovatel bude mít vůči spotřebiteli nárok na zaplacení odměny za zprostředkování, bude muset předložit spotřebiteli vyrozumění o výsledku své zprostředkovatelské činnosti.
6. pokuty až do 20 milionů korun
Při porušení výše uvedených povinností bude moci orgán dohledu (Česká národní banka nebo Česká obchodní inspekce v závislosti na dozorovaném subjektu) uložit pokutu až do výše 20 milionů korun.
ČLÁNKY DO MAILU