Zejména začínající podnikatelé mají s finanční gramotností poměrně velké problémy a často bývají nemile překvapeni. Neznalost základních pojmů bývá i příčinou bankrotů.
Co se týká finanční gramotnosti, jsou mezi podnikateli velké rozdíly. Lidé, kteří podnikají více než 10 let, mají už přeci jen poněkud jiný náhled na finance a umí s nimi zacházet. Je to dáno zkušenostmi, za dobu podnikání už si prošli různými situacemi včetně hospodářské krize. Museli se s penězi naučit hospodařit, jinak by jejich firmy nebyly schopné přežít a dál se rozvíjet. Horší situace je u začátečníků nebo těch, kteří se soustředí jen na obor svého podnikání a nic jiného nevnímají. Je přirozené, že svou energii koncentrují na to, co je baví a čemu dobře rozumí, protože to má největší potenciál dalších zisků. Nicméně základní znalost některých finančních pojmů a nástrojů je zapotřebí, aby si dokázali správně vybrat z množství variant řešení,
říká David Kučera, finanční poradce společnosti Partners.
Někdy podnikatelé získávají mylný pocit, že když dokáží vyjednávat ve svém byznyse o nejnižší ceně, že jim pak za tuto cenu poskytnutá finanční služba přinese nejvyšší užitek. Například v pojištění podnikatelských rizik ale může být zásadní rozdíl v pojistných podmínkách, kdy nejlevnější varianta může mít za následek, že podnikatele nebude krýt, jak očekával. Podobná situace může podle Davida Kučery nastat i s úvěry, kdy například zajištění bankou (zástava nemovitostí, notářský zápis, směnka a podobně) může být různého rozsahu a vztahovat se i na životního partnera. Pak může mít smysl zvolit i lehce dražší variantu. Problematika jednotlivých oblastí je velmi složitá.
Neznalost přivádí do problémů
Finanční gramotnost podnikatelů je podle encyklopedií a slovníků souborem znalostí a dovedností nezbytných k tomu, aby osoby samostatně výdělečně činné finančně zabezpečily sebe a svou rodinu a dokázaly se bez problémů orientovat v problematice financí s ohledem na měnící se životní situace. Je proto důležité si uvědomit, že v tomto případě nejde jen o firemní peníze, ale zároveň i o osobní finance. To by měli mít na paměti hlavně začínající podnikatelé, ale i ti, kteří ještě na trhu nejsou tak dlouho.
Mnozí podnikatelé se svými penězi nepracují efektivně a nerozdělují je. Chybují, když si netvoří rezervy a všechny peníze vrací zpátky do svého podnikání s tím, že teď potřebují budovat a rozvíjet byznys. Toto uvažování je velmi nebezpečné a krátkozraké. Je to stejné jako u osobních a rodinných financí. Co se stane, pokud nemám finanční rezervu, žiji od výplaty k výplatě, a najednou přijdu o práci nebo onemocním? Stejné je to i u podnikání, a právě tady vidím vážný nedostatek u většiny podnikatelů – neefektivní řízení cashflow. Obecně by třetina výdělku měla jít na živobytí, třetina do rezerv a třetina zpět do rozvoje podnikání,
uvádí Zdeněk Salvet, investor a lektor finanční gramotnosti informační a podnikatelské sítě Bohatý Čech. Finanční gramotnost podle něj není jen o finančních produktech, jako jsou pojistky, úvěry nebo investice, ale je o přístupu, myšlení a plánování cashflow.
Bude vás zajímat: Je možné používat firemní peníze na soukromé účely? Zjistili jsme to za vás
Je až s podivem, že někteří podnikatelé nejsou schopni správně formulovat vysvětlení výrazů jako aktiva, pasiva nebo cashflow. Znalost těchto základních pojmů je přitom nezbytností. Nedostatky jsou pak důvodem toho, že stále existuje řada firem, které nedokážou efektivně nakládat s penězi, přežívají díky překlenovacím úvěrům a spoléhají na náhodné zakázky. Rozhodně se proto například nevyplatí jásat ve chvíli, kdy podnikatel vystaví fakturu. Je lépe si počkat na okamžik, kdy už jsou peníze na firemním účtu. Jinak by se mohlo stát, že papírově sice firma bude v plusu, ale ve skutečnosti firma s penězi nevychází.
Špatný příklad dalo podnikatelům v tomto týdnu dokonce i ministerstvo financí. To uvedlo, že přebytek státního rozpočtu stoupl ke konci října na 98,3 miliardy korun ze zářijových 82,3 miliardy korun a jde o nejlepší říjnový výsledek od vzniku samostatné České republiky. Loni v říjnu rozpočet vykázal schodek 29,1 miliardy korun. Ekonom Komerční banky Marek Dřímal ale pro ČTK uvedl, že v říjnu hospodaření státu opticky vylepšily dvě významné položky. Jednak do státní pokladny připluly dividendy státem spoluvlastněných podniků, které byly loni připsány až v listopadu. A naopak část dotací krajům a obcím na školství byla loni vyplacena už v říjnu, zatímco letos tomu bude až v listopadu. Pokud bychom tedy hospodaření očistili, dosáhne podle Marka Dřímala říjnový přebytek zhruba zářijové úrovně.
Dalším příkladem špatného povědomí o finančních záležitostech mohou být dnes tak oblíbené hypotéky. Průzkum společnosti Partners ukázal, že dobrý přehled v úvěrech na bydlení mají pouze 4 % Čechů. Při sjednávání hypotéky lidé nejvíce sledují výši úrokových sazeb a 91 % z těch, kteří mají zkušenost s úvěrem na bydlení, hodnotí výši úrokové sazby jako nejdůležitější kritérium. Přitom je mnohem důležitější sledovat také celkovou nákladovost hypotéky, tedy RPSN. Chybějící znalosti se pak odráží na tom, že téměř třetina z těch, kteří financovali bydlení úvěrem, vychází následně od výplaty k výplatě a nemá žádné finanční rezervy pro nenadálé výdaje.
Více k tématu čtěte v článku: Zákon živnostníkům znovu oseká možnost dosáhnout na vlastní bydlení
Bez finanční gramotnosti se nikam neposunete
Finančně gramotný podnikatel se musí orientovat nejen v základních pojmech, ale také své finance analyzovat, umět porovnávat příjmy a výdaje, aktiva a pasiva a řídit cashflow. Musí umět finančně zajistit fungování firmy i při ztrátě hlavního příjmu a myslet přitom i na sebe i vlastní rodinu. Je proto více než vhodné si pravidelně sestavovat rozpočty, plánovat investice, dobře zvažovat nebo konzultovat pořizování finančních produktů a v neposlední řadě také myslet na penzi. Finančně gramotný podnikatel si musí plně uvědomovat odpovědnost za své i firemní finance.
Být finančně gramotný navíc umožňuje další růst podnikání, protože je pak snazší plánovat investice a nakládat s finančními přebytky. Bez základní finanční gramotnosti si podnikatel neustále hází klacky pod nohy a rozvoj své firmy limituje. Zdeněk Salvet připomíná svůj oblíbený citát „Peníze nejsou v životě to nejdůležitější, ale ovlivňují vše, co je pro nás důležité“ a zároveň doporučuje vzdělávání se v oblasti financí. A to nejen na kurzech nebo v knihách a odborných článcích, ale třeba i zábavnější formou v podobě hry Cashflow, při níž si můžete přímo na sobě vyzkoušet, jak na tom se svojí finanční gramotností jste.
ČLÁNKY DO MAILU