Hypotéka pro začínajícího podnikatele? Téměř nemožné!

Začínající podnikatelé se setkávají se spoustou překážek při své cestě za podnikáním. Nejenže se musí vypořádat s administrativní náročností při zakládání svého podniku a s byrokracií úředníků, prostudovat nezbytnou legislativu nutnou pro podnikání anebo že většinou potřebují získat peněžní prostředky, než se jejich podnikání rozjede atd. Musí ale řešit i takové otázky jako, kde si zřídí svou provozovnu či sídlo firmy a hlavně kde na to vezmou finanční prostředky.

Začínající nemusí vždy znamenat začínající

Možným řešením je získání hypotéky od některé z bank. Ovšem kámen úrazu je v tom, co si představit pod pojmem „začínající“ podnikatel. Banky vesměs uvádějí, že poskytují hypotéky „začínajícím“ podnikatelům, ale problém je již v konkrétních podmínkách pro schválení úvěru. Jednou z nich je určitá historie podnikání, další pak počet odevzdaných daňových přiznání. V některých případech je potřeba splnit obě či i další podmínky, vždy v závislosti na konkrétní bance. Ovšem už první podmínka eliminuje podnikatele skutečně „začínajícího“.

Lepší podmínky pro vybrané profesní skupiny?

Možné řešení se nabízí pro „vybrané profesní skupiny“ (VPS) jako lékař, stomatolog, veterinář, lékárník, notář, advokát a daňový poradce. Pro tuto skupinu nabízí např. GE Money Bank nabídku financování dokonce až do výše 3 mil. Kč, a to i pro podnikatele s nulovou historií podnikání.

Kritéria pro poskytnutí hypotéky a nezbytné doklady

Banka poskytne podnikateli hypoteční úvěr, pokud splní určitá kritéria. Ta se liší v závislosti na konkrétní bance či konkrétním podnikateli. Většinou je nutné doložit své příjmy za určité období (jedná-li se o podnikatele z VPS či podnikatele s historií) nebo tržby (u některých bank může být stanovena i min. výše požadovaných tržeb za měsíc), prokázat bezdlužnost, informovat o veškerých blokacích, exekuci a likvidaci.

Při podávání žádosti o poskytnutí hypotečního úvěru je nezbytné předložit určité doklady a dokumenty. Kromě občanského průkazu i další doklad totožnosti, doklad opravňující k podnikání (např. živnostenský list) a doklady související se zástavou nemovitostí.

Pro podnikatele ze skupiny VPS je přehled předkládaných dokumentů uveden v následující tabulce:

Jak je to s úrokovými sazbami?

Začínající podnikatel má v porovnání se zavedeným podnikatelem velkou nevýhodu. Pro banku představuje přinejmenším větší riziko než podnikatel s dlouhou historií a vysokým hodnocením. Takže musí očekávat i vyšší úrokové sazby. Ovšem ne vždy to platí. Má-li podnikatel s historií u banky horší scoring, může mít úrokové sazby stejně vysoké jako začínající. Platí, že méně rizikový klient má nižší úrokovou sazbu.

Jakou výši hypotečního úvěru může podnikatel očekávat?

Ne vždy a každému poskytne banka hypoteční úvěr do 100 % prodejní ceny nemovitosti. Záleží na nejrůznějších faktorech, kterým každá banka přikládá různou váhu. Obecně lze však říci, že zřejmě mezi nejdůležitější hlediska patří typ konkrétního hypotečního produktu a jeho parametry, schopnost podnikatele splácet hypoteční úvěr, hodnota nemovitosti a typ této nemovitosti (rezidenční versus nerezidenční). Důležitým faktorem je i to, zda podnikatel dokládá nebo nedokládá své příjmy. Např. z důvodu, že se jedná o začínajícího podnikatele, který ještě nepodával daňové přiznání a nemá tudíž možnost, jak své příjmy doložit, případně se může jednat již o zavedeného podnikatele, který optimalizuje své daňové přiznání a nechce tudíž bance své příjmy dokládat.

Pokud hypotéka nepokryje podnikateli 100% prodejní cenu nemovitosti, je možné zbytek nemovitosti financovat jiným produktem, např. neúčelovým úvěrem (jakási „půjčka na cokoliv“).

Příklad na ukázku u dvou tuzemských bank

GE Money Bank

Banka poskytuje hypoteční úvěr pro začínající podnikatele pouze pro VPS (i bez historie) a podnikatele, kteří podnikají po dobu alespoň 6 měsíců a podávali alespoň 1 daňové přiznání. Těmto poskytne hypotéku až 3 mil. Kč, max. však do výše 65 % hodnoty nemovitosti. U nerezidenčních nemovitostí do 50 % hodnoty. U zavedených podnikatelů (s delší historií podnikání) až do 85 % hodnoty nemovitosti. Nejčastější úroková sazba se pohybuje od 6,3 % do 7,6 %. Výsledná výše sazby se odvíjí od parametrů úvěru a rizikovosti klienta z pohledu banky.

ČSOB

Tato banka pro poskytnutí hypotéky s dokládáním příjmů požaduje doložit daňová přiznání za poslední 2 roky. Pokud má podnikatel ještě příjmy i ze závislé činnosti (je ještě zaměstnán), může připočíst i tyto příjmy. V případě, že podnikatel nechce nebo nemůže doložit příjmy, banka také poskytuje hypoteční úvěr, ale samozřejmě za cenu vyšší úrokové sazby. Pak záleží vždy na individuálním posouzení podnikatele bankou. ČSOB poskytuje hypotéky až do 100 % hodnoty nemovitosti, při nedokládání příjmů až do 50 % hodnoty nemovitosti a max. do výše 5 mil. Kč. Úrokové sazby se pohybují od 4,49 % do 7,59 %.

Poznámka: Údaje z České spořitelny, Komerční banky a Raiffeisenbank, které jsme oslovili, se do uzávěrky článku nepodařilo získat.