Jak těžké je získání podnikatelského úvěru? Zjistili jsme za vás

Na diskuzním fóru serveru Podnikatel.cz se čtenáři často ptají na úvěry uzavřené s bankou za účelem financování podnikání. Chtěla bych začít podnikat a neorientuji se v nabídce a kvalitě bankovních podnikatelských půjček, píše Marina. Důležité je ale také ptát se na to, jestli může podnikatel na takový úvěr vůbec dosáhnout a na co se banky zaměřují při jeho schvalování. Čtěte více: Půjčky a úvěry mezi společníkem a společností

Zatěžující historie úvěrů

První z věcí, která může celou žádost o podnikatelský úvěr zbrzdit, je zaměření se věřitelů na historii již udělených úvěrů a půjček. Zde narazí mnoho podnikatelů, kteří si zatím neujasnili svůj podnikatelský záměr a finanční plán.

Naopak problém odpadá pro ty živnostníky, kteří mají jasnou představu a dobrou platební morálku svých stávajících závazků. Banka se vždy dívá mimo jiné i na finanční výsledky z daňového přiznání za uplynulé 2 roky ( u některých jiných bank postačí 1 rok). Také záporný hospodářský výsledek lze zaúvěrovat, pokud je klientem vysvětleno, proč vznikl, uvedl Roman Bartoš, specialista na podnikatelské úvěry z Raiffeisenbank. Pokud jsou tedy podnikatelé schopni vyřešit své finanční závazky včas a přistupovat zodpovědně, patří mezi ty, kterým může být půjčka přidělena.

Jaké úvěry jsou mezi podnikateli nejžádanější?

Podnikatelské úvěry mají na českém bankovním trhu hojné zastoupení, většina bank si uvědomuje důležitost podnikatelského potenciálu a snaží se malým firmám vyjít v rámci úvěrové nabídky co nejvíce vstříc. Jak uvádí Monika Klucová, mluvčí Komerční banky, a.s., malí a střední podnikatelé využívají zejména provozní úvěry. Úvěrem nejčastěji řeší překlenutí přechodného nedostatku finančních prostředků způsobeného například zpožděním plateb odběratelů, doplňuje. Důvodem žádostí o provozní úvěr, tedy kontokorent, je nejčastěji skutečnost, že klient může čerpat peněžní prostředky dle své potřeby do výše schváleného úvěrového rámce.

Co je to platební morálka?

Pro banku vyplývá z úvěrové historie především výpověď o platební morálce žadatele. Z čeho se však seskládá platební morálka? Sestavuje se z odcházení pravidelných trvalých plateb (zjišťuje se, zdali je dostatečné krytí na účtu), dále z plateb sociálního a zdravotního pojištění a odvodu daní státu, ale i z obratu a zůstatku na účtu žadatele, uvedl Bartoš. Ve většině případů banky monitorují tyto faktory 3 měsíce zpětně od podání žádosti, některé společnosti se však dívají i na historii delší, někdy až 6 měsíců.

Typický způsob prezentace vaší platební morálky je tak tedy především spočívá v grafech, diagramech, výpisech orientovaných na zisk, příjmy a výdaje firmy. Vedle těchto jsou však požadovány i jiné dokumenty potřebné k udělení úvěru a ty právě činí z žádosti o půjčku proces relativně složitý. Čtete více: Bankovní účty a úvěry pro živnostníky. Poradíme, jak na to

Požadavek na zajištění

Dalším faktorem, který bývá ze strany banky po podnikateli požadován, je zajištění úvěru – právě to znepříjemňuje nejčastěji schvalovací proces. Existují dva základní typy podnikatelských úvěrů, které jsou věřiteli nabízeny, a to nezajištěný a zajištěný úvěr. Který banka schválí ochotněji? Jednoznačně zajištěné úvěry, banka na ně hodně slyší a jednodušeji je schválí. Pro klienta z toho plyne lepší úroková sazba, ovšem tyto úvěry jsou delší dobu ve schvalovacím procesu, kvůli posouzení zástavy, říká Bartoš.

Nejlepší zástavou podle něj je byt v dobré lokalitě, protože ten má zpravidla i odpovídající cenu (zejména v Praze či ve velkých městech). Zároveň však dodává, že i s nezajištěnými úvěry jejich schvalováním má dobré zkušenosti. Klient ovšem musí vykazovat vyšší výsledky v oblasti zisku a potenciál pro rozvíjení podnikání.

Kontrola stavu aktiv

Dalším bodem, na který se věřitelé při udělování úvěru zaměřují, jsou aktiva. Ty mohou být buďto peněžního, duševního nebo fyzického druhu. Nejčastěji poskytovatelé úvěru provádějí kontrolu stavu aktiv za účelem zúžení seznamu svých žadatelů o půjčku. Vyhnou se tak tedy riziku nedobytnosti případné pohledávky. Čtěte více: Jak vložit majetek do podnikání? Pozor, vlastní práce se nepočítá

Na co vždy při žádosti o úvěr pamatovat?

Podle Bartoše je určitě vhodné mít v pořádku příslušná daňová přiznání a jejich podání by mělo proběhnout v řádných termínech. Dále prý také prospěje dobré povědomí o podnikatelových aktuálních pohledávkách i finančních závazcích a důležitým aspektem je také upřímnost a nezatajování skutečností. V dnešní době má každá banka příslušné prostředky pro ověření si finanční situace uchazeče o úvěr, a jakékoliv mlžení by se nemuselo podnikateli vyplatit.

Jak doplňuje Lucie Hálová, mluvčí Volksbank CZ a.s., podnikatel, který chce využít nabídky úvěrových služeb, musí splňovat vedle výše uvedených podmínek další náležitosti. Nesmí být v konkurzu nebo likvidaci, ani mít podaný návrh na konkurz či likvidaci, žádné negativní informace z centrálního registru úvěrů a bankovního registru klientských informací, nesmí mít záznam v interní dlužnické databázi banky a nesmí mít dluhy po splatnosti vůči finančnímu úřadu a SSZ.

Pro zkrácení doby na vypracování nabídky a navržení úvěrové smlouvy pak lze přinést do banky bankovní výpisy a daňové přiznání a jakékoliv vykázání stability a růstu firmy.