Máte ve firmě klíčového člověka, na kterém stojí váš byznys? Můžete jej pojistit

Pojištění je určeno všem společnostem, jejichž manažeři pracují v plném nasazení a jejich náhlé zdravotní komplikace nebo vážnější úraz by výrazně zasáhly do chodu celé firmy. 

Ocení jej také zaměstnavatelé úzce specializovaných odborníků, kreativních pracovníků nebo jiných klíčových zaměstnanců, jejichž dočasná nebo trvalá absence představuje pro zaměstnavatele velmi nákladné hledání. Pojištění klíčových osob tedy kryje smrt následkem úrazu, trvalé a závažné tělesné poškození následkem úrazu, denní odškodné při hospitalizaci následkem úrazu nebo chirurgický zákrok z důvodu úrazu. Dále zvýšené náklady zaměstnavatele v případě delší hospitalizace manažera, náklady zaměstnavatele na „executive search“ v případě úrazové smrti nebo vážného postižení manažera a také několikanásobek ročního příjmu manažera pro jeho rodinu v případě smrti úrazem. 

Claudie Maříková, Accident & Health Manager z Colonnade Insurance podotýká, že málokdo dnes jezdí v nepojištěném autě nebo bydlí v nepojištěném domě, ale opomíjí pojištění schopnosti uživit sebe a rodinu. A podobně také společnosti nepochybují o nutnosti pojištění hmotného majetku, ale zapomínají, že k tomu, aby tento majetek nebyl jen mrtvým inventářem, jsou třeba lidé a jejich činnost. A často se stává, že teprve když některý z klíčových zaměstnanců na delší dobu přestane fungovat, uvědomí si, do jaké míry tato absence ovlivňuje výkony a výsledky celé společnosti, dodává.

Podívejte se také na nabídku pojištění pro podnikatele: Na pojištění podnikatelů se nevyplatí šetřit. Jaká je aktuální nabídka?

Pojištění klíčových osob

Pojišťovna Colonnade nabízí úrazové pojištění manažerů a klíčových zaměstnanců Keyman, jehož cílem je kromě pojištění zaměstnanců poskytnout pojistnou ochranu také jejich zaměstnavatelům. Pojištěný tedy musí splnit standardní podmínky dané smlouvou a hlavně souhlasit s tím, že je pojištěn i zaměstnavatel. Pojištění klíčových osob a manažerů zde navrhují „na míru“ podle potřeb společnosti. Je možné do něj zahrnout různé druhy pojistných rizik, případně si vybrat některé z doplňkových pojištění, jako je například pojištění závažných onemocnění.

Naši klienti oceňují, že před sjednáním pojištění neřešíme jejich zdravotní stav a výši příjmu. Nabízíme vysoké limity, pojistné krytí na míru a rychlé řešení škod, popisuje Claudie Maříková. 

Na pojištění Keyman se specializuje také společnost Insia tvořená z pojišťovacích makléřů. Na webu uvádí spoustu výhod tohoto produktu, ale jejich vyjádření jsme nezískali. Podle jimi zveřejněných všeobecných pojistných podmínek se však v jejich případě jedná o pojištění České spořitelny. Ta nám prostřednictvím Františka Bouce z tiskového oddělení sdělila, že produkt pojištění klíčových osob měli v nabídce do 20. ledna 2019 a v současnosti jej již nesjednávají ani neprodávají. Ostatně také v pojišťovně Colonnade se poptávky pohybují v desítkách ročně, jak serveru Podnikatel.cz dále prozradila Claudie Maříková. 

Pojištění zaměstnanců, a to včetně pojištění klíčových osob (Key-person insurance) je možné sjednat ve společnosti Re Group. Jeho benefitem je finanční zajištění společnosti pro případ ztráty klíčového zaměstnance a nabídka je individuální podle potřeb firmy.

Pojistit lze i celý management

Podobným produktem, jako je pojištění klíčové osoby, je pak pojištění označované jako D&O pojištění (z anglického Director’s & Officer’s Liability). To je zaměřeno na odpovědnost, a to především členů představenstva, dozorčí rad, jednatelů, prokuristů a dalších členů managementu. Tyto osoby totiž odpovídají za škodu v souvislosti s výkonem své funkce celým svým majetkem. Michal Pilecký, produktový manažer D&O pojištění ve společnosti RENOMIA, dodává, že v dnešní době se D&O pojištění sjednává pro všechny typy korporací, zejména společnosti s ručením omezeným, akciové společnosti, družstva výrobní a zemědělská, ale rovněž pro tzv. neziskovky jako např. spolek či nadace. Specifickou formou D&O pojištění je krytí pro členy orgánů v bytových družstvech a SVJ.

Nadace nebo bytová družstva si mohou sjednat také transparentní účet. Přečtěte si o něm více: Konec tajemným platbám i darům. Před transparentním účtem nic neutajíte

Díky tomuto pojištění mohou být členové orgánů společnosti bez obav, a to i přesto, že mají legislativou uloženy rozsáhlé povinnosti, jejichž neúmyslným porušením můžou způsobit rozsáhlou škodu. Pojištění samotné kryje, kromě způsobené finanční škody, rovněž i náklady právního zastoupení pojištěných osob při projednávání vzneseného nároku před soudem a řadu dalších nákladů, jako např. náklady na PR, náklady na šetření, náklady na poradce a náklady na kauci. 

Pojistnou smlouvu pak sjednává standardně jako pojistník společnost, přičemž pojištěna je osobní odpovědnost členů orgánů společnosti jako fyzických osob. S tím, jak narůstá na významu regulace v mnoha oblastech podnikání, přibývají nám nové zákony, předpisy a nařízení, roste právní povědomí v celé společnosti a celkově působíme ve vysoce konkurenčním a dynamickém prostředí, tím samozřejmě narůstá i odpovědnost manažerů a riziko jejich pochybení, doplňuje dále Michal Pilecký. 

Kromě pojišťovacího makléře Renomia toto pojištění nabízí například výše zmíněná společnost Re Group, pojišťovna Allianz nebo Slavia pojišťovna. Jejich přehled přineseme v dalším článku ze sekce Firemní finance.