Nevíte, který úvěr splácet dřív? Řešením je konsolidace

Kdy je vhodná?

Konsolidace, nebo v podnikatelském světě také refinancování úvěrů, je vhodná ve chvíli, kdy podnikatel nebo firma splácí více úvěrů, které nemusí být výhodné, například z důvodu vysokých sazeb nebo poplatků. Vhodné je refinancování provést ve chvíli, kdy podnikatel nebo firma potřebuje optimalizovat své cash-flow, říká na úvod Petra Kopecká, External Communicaton Manager z Raiffeisenbank. 

Obvykle se tedy konsolidace děje v případech, kdy klient zjistí, že by mohl mít nebo již má problém se splácením svých závazků a potřebuje snížit měsíční splátky. Vhodná doba pro řešení konsolidace úvěrů je před tím, než klient začne mít reálné problémy se splácením úvěrových závazků (negativní záznamy v úvěrových registrech atp.), zdůrazňuje Petr Plocek, Head of Identity & Communication z UniCredit Bank.

Dalším okamžikem, kdy se vyplatí přistoupit ke konsolidaci, je tedy, když má živnostník nebo malá firma více nezajištěných úvěrů u více bank/společností a termíny těchto jednotlivých splátek připadají na různé dny v měsíci. Výsledkem konsolidace je splácení jednoho úvěru v jeden jasný termín, upřesňuje Zuzana Filipová, Head of Communication, Employer Branding & CSR Z MONETA Money Bank. 

Psali jsme: Potřebujete peníze a dokážete je brzy splatit? Zkuste kontokorent

Kdy si ji rozmyslet?

Konsolidace není vhodná například v případě, že předčasné splacení konsolidovaných pohledávek je spojeno se sankčním poplatkem. Vždy je třeba si porovnat náklady vydávané před konsolidací s náklady spojenými s konsolidujícím úvěrem. Je třeba být obezřetný, kdyby poplatky nebo sankce spojené s předčasným splacením původních úvěrů byly natolik nevýhodné, že by negativně převýšily pozitiva plynoucí z refinancování, upřesňuje Petra Kopecká. 

A také je důležité posoudit, zda je daný úvěr ke konsolidaci vhodný: tedy zda například do splacení úvěru nezbývá již příliš krátká doba nebo není-li v úvěrové smlouvě zakotven například poplatek za předčasné splacení konsolidovaného úvěru. Některé banky/společnosti také neumožňují své úvěrové produkty konsolidovat, podotýká Zuzana Filipová. Konsolidovat nelze úvěry po splatnosti. Dále pak úvěry, které byly restrukturalizovány. Konsolidující úvěr také nelze zajistit zárukou ČMZRB a ani zárukou EIB, vyjmenovává dále Michal Teubner, Brand Strategy and Communication z Komerční banky.

Úvěry se zárukou jsou také ty z programu COVID. Podívejte se, kolik záruk v rámci programu COVID III získá vaše banka

Výhody konsolidace

Mezi hlavní výhodu konsolidace patří to, že splácíte jeden úvěr. Máte tudíž splátky pod kontrolou, jednodušší účtování a konsolidací poplatků si snížíte i celkový objem splátky, kterou musíte jako podnikatel měsíčně platit. Sloučit lze splátkové úvěry, kontokorenty i kreditní karty, popisuje Zuzana Filipová. 

Další výhody vyjmenovává Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí Equa bank: zjednodušení správy všech úvěrů, zjednodušení celkových podmínek úvěrů, zpřehlednění/zjednodušení plateb (místo několika plateb v různých dnech bude placena pouze jedna, často nižší), ušetření poplatků za správu každého úvěru (po konsolidaci bude placen pouze jeden poplatek za správu úvěru nebo bude konsolidovaný úvěr veden zdarma), v rámci konsolidace lze sjednat individuální podmínky. Ty se mohou týkat výhodnější úrokové sazby, poplatků nebo snížení výše splátek. Když je vše v jedné bance, máte dostupné informace o úvěrech prostřednictvím jednoho online kanálu a máte jednu kontaktní osobu (bankéře) pro řešení všech obchodních záležitostí, dodává Petr Plocek.

Některé výhody konsolidace:

• Snížení měsíční splátky
• Ušetření za poplatky
• Splácení jen jednoho úvěru
• Lepší přehlednost
• Snížení byrokracie
• Výhodnější podmínky
• Možnost individuálních podmínek

Kde můžete refinancovat?

Refinancování podnikatelských úvěrů nenabízí všechny banky a některé z nich to zatím zvažují či testují. Konsolidace nabízíme, a to zatím omezeně v segmentu specialistů pro podnikatele, kde tento produkt testujeme. Umíme konsolidovat nezajištěné úvěry do 2,7 mil. Kč, prozrazuje František Bouc z tiskového střediska České spořitelny. Podobně až do výše 2,5 milionu korun poskytuje konsolidaci podnikatelských úvěrů MONETA Money Bank. V Equa Bank konsolidaci nabízí standardně a ke každému klientovi přistupují individuálně. Ve spolupráci s klientem se snažíme nalézt nejvýhodnější řešení jak pro klienta, tak pro banku, doplňuje Markéta Dvořáčková.

UniCredit Bank nabízí refinancování stávajících úvěrů u jiných bank v závislosti na jeho aktuální finanční situaci/bonitě klienta bez specifických omezení. V Raiffeisenbank mohou klienti refinancovat své podnikatelské úvěry a nabízí také možnost refinancovat spotřebitelské úvěry, pokud byly použity pro podnikání. Snad jedinou podmínkou spojenou s refinancováním je kontrola, zda klient své původní úvěry splácí řádně a včas, žádné další specifické podmínky pro refinancování v Raiffeisenbank nemáme, popisuje Petra Kopecká.

Stejně také v Komerční bance mohou být podnikatelským úvěrem konsolidovány spotřebitelské úvěry i spotřebitelské hypotéky, pokud klient prohlásí, že byly použity k financování podnikatelských aktivit. Také mohou být konsolidovány podnikatelské úvěry postupně splácené, hypotéční nebo úvěry revolvingového, kontokorentního typu (včetně úvěrů ke kreditním kartám), případně i finanční leasing. Ke konsolidaci Komerční banka používá úvěry se splátkovým kalendářem, revolvingové a hypotéční úvěry. Konsolidaci lze spojit s financováním dalšího podnikatelského záměru a požadovanou výši úvěru na konsolidaci o tuto částku navýšit, dodává Michal Teubner.

Psali jsme: Banky: Odklad splátek je jen odložení nutného a zbytečná administrativní zátěž

Pozor hlavně na podmínky

Podle Michala Teubnera je třeba zažádat o konsolidaci včas, aby ke schválení konsolidujícího úvěru a jeho čerpání došlo před splatností konsolidovaných pohledávek. Smlouva o konsolidujícím úvěru může obsahovat i podmínky čerpání, klient předkládá i doklady od jiných bank potvrzující existenci konsolidované pohledávky (její výši a splatnost). Je tedy potřeba počítač s časovou rezervou pro vyřízení, radí. Některé banky také mohou mít problém s konsolidací úvěrů poskytnutých nebankovními institucemi.

Je třeba dát si pozor na podmínky úvěrů, které chcete konsolidovat. Cílem je zjistit, zda-li je možné jednotlivé závazky skutečně zkonsolidovat a s jakými celkovými náklady. Toto bych měl vždycky komplexně analyzovat, než se rozhodnu ke konsolidaci, doporučuje František Bouc. Radka Černá v této souvislosti radí porovnat i parametry úvěru nové banky vs. stávající, jako je splatnost úvěru, měsíční poplatek za správu úvěru, úroková sazba, fixace úrokové sazby. 

Podle Markéty Dvořáčkové je třeba zvážit, zda je samotná konsolidace pro klienta vhodné řešení. Za předčasné splacení úvěru může být účtován poplatek. Velmi často se sníží výše celkové měsíční splátky, ale dojde k prodloužení splatnosti úvěru. V konečném důsledku tak klient může zaplatit více, upozorňuje v závěru.