Tentokrát jsme si pro testování bank vybrali České Budějovice. Fiktivní mystery shopperka se obrátila na místní pobočky bank s jednoduchým dotazem: Jsem začínající podnikatelka. Je reálné, že bych u vás získala podnikatelský úvěr – a kolik?
Pokud na webu banka uvádí konkrétní kontakty na pobočky, poslali jsme dotaz přímo e-mailem. V ostatních případech jsme využili kontaktní formuláře. Ty mimochodem většinou umožňují vybrat si konkrétní pobočku, se kterou chcete komunikovat.
Formuláře nefungují
Online formuláře jsou krásná věc, působí ale dost anonymně a tedy i nedůvěryhodně. A nefungují spolehlivě. V pěti případech jsme odeslali dotaz přes formulář, odpovědi přišly ale jen ze tří bank: z Komerční banky, z mBank a z Raiffeisenbank. Komické přitom je, že UniCredit Bank po odeslání formuláře automaticky odešle e-mail potvrzující přijetí požadavku s příslibem, že v nejbližší době bude klienta vybraná pobočka kontaktovat. GE Money Bank je ještě dokonalejší: kontakt slibuje do následujícího pracovního dne s tím, že klientovi dokonce zašle seznam dokladů, které si má na schůzku s bankéřem přinést.
Maily jsou zjevně mnohem spolehlivější, jen dvě banky na dotaz elektronickou poštou nereagovaly: Československá obchodní banka a Česká spořitelna. Ve druhém případě jsme dotaz přitom odeslali přímo na e-mail poradkyně pro podnikatele – nevrátila se ani automatická hláška o její dovolené.
Přečtěte si také: Obešli jsme pobočky bank a otestovali, jak se chovají k podnikatelům
Bankovní ptydepe (absurdní umělý jazyk úředníků)
Častý problém komunikace bank je, že potenciální klienty zavalují nepodstatnými informacemi. Ačkoli jim položíte jednoduchý dotaz: „s podnikáním začínám, kolik mi půjčíte“, dostanete celou řadu zbytečných informací.
Banky ve většině případů začínajícím podnikatelům nepomohou.
Nejkurióznější odpověď dorazila z Fio banky. Podnikatelské úvěry Fio banka poskytuje pouze nad 3 miliony korun. Pokud byste měla zájem, veškeré informace se dozvíte na telefonu,
sděluje zástupce banky. Má být začínající podnikatelka natěšená, že jí bez jakékoli podnikatelské historie a výsledků banka půjčí hned hromadu peněz? Jistě, že ne. Podobně třeba mBank pro nové klienty nabízí půjčku od 10 000 do 500 000 korun s výhodným úrokem a bez poplatku
. To je přeci úžasná zpráva, může se zaradovat novopečená obchodnice. Až o odstavec dál se dozví, že zbytečně: V případě, že váš zdroj příjmů je z podnikání, je nutné, aby živnost byla vykonávaná alespoň dvanáct měsíců po sobě jdoucích.
Na půjčku je tedy možné zapomenout.
Nekřivděme těmto dvěma bankám. Podobně nesmyslně vypadá většina odpovědí: nejdřív banka prezentuje lákavou nabídku, až kdesi na konci zmíní podmínku, která poskytnutí úvěru začínající podnikatelce vylučuje.
Ani ryba ani rak
Odpověď Komerční banky je typickým příkladem bankovštiny. Poskytujeme úvěry pro začínající podnikatele bez dokládání daňového přiznání, podmínky jsou vždy velice individuální. Ideálním řešením je schůzka na pobočce,
doporučuje útvar péče o zákazníky.
Chce se mi říct, že kdyby podstatou komunikace s klienty nemělo být tahat je za nos, víceméně mi banka píše, že se určitě nějaké řešení najde. Testovali jsme reakci bank na online dotaz – vsadím se ale, že kdybych došel na bankovní pobočku a coby začínající podnikatel s nulovým obratem, a to ne jako klient Komerčky, odešel bych odtamtud s prázdnou. Nebo snad máte někdo jinou zkušenost?
Pojďme si to říct: nepůjčíme vám
O hodně sympatičtější je komunikace Air Bank. Píše srozumitelným jazykem a vyjadřuje se přímo k jádru pudla. Abychom vám mohli půjčit, je třeba mít stálý příjem. Pokud podnikáte, budete dokládat daňové přiznání za loňský rok. Píšete však, že podnikat teprve začínáte. Obávám se, že pokud nemáte co doložit, nepůjčíme vám. Je mi to líto.
Pravda je, že problém se startem podnikání to neřeší, ale aspoň vám to banka řekne bez okolků a planých příslibů na rovinu. Ostatně, taková je už její celá komunikace – od televizní kampaně až po veškeré dopisy a maily klientům. Air Bank má komunikaci asi nejpropracovanější, ale zase abychom z ní nedělali jedinou hvězdu českého bankovního nebe. Podobně jasně reagovala i Equa bank: Je nám líto, ale podnikatelské úvěry pro začínající podnikatele nenabízíme.
Mohlo by vás zajímat: Cest k penězům vede mnoho. A jsou i pro malé podnikatele
Někde hledají i řešení
Asi zase úplně nepřekvapí, že banky nejsou ochotné půjčit kapitál začínajícím podnikatelům. Přesto se ale některé snaží hledat řešení. Pokud jste klientkou naší banky a máte nějakou nabídku na Era půjčku k osobnímu účtu, je možné získat ji jako občan bez prokazování příjmu,
připomíná možné řešení klientská pracovnice z Era finančního centra. Era jinak podnikatelské úvěry podmiňuje alespoň třináctiměsíční historií a doložením daňového přiznání.
LBBW Bank podnikatelské úvěry vůbec neposkytuje, i přesto se osobní poradkyně snaží najít nějakou možnost. Situaci by bylo možné řešit americkou hypotékou, ale pro tuto variantu je nutné podnikat alespoň dva roky nebo být zaměstnán aspoň rok,
nabízí. Nehodnotím teď, jestli je rozumné vzít si na start podnikání úvěr zajištěný nemovitostí, faktem je, že podmínku předchozího zaměstnání by nejspíš většina začínajících podnikatelů dokázala splnit.
Tip: Máte podnikatelský nápad a nevíte, kde na něj vzít? Uspořádejte sbírku
Tak vypadá individuální přístup
Všechny ostatní banky klientku odmítly, aniž by se o ní snažily cokoli zjistit. Čestnou výjimkou byla Sberbank. Mohla byste mi sdělit, zda jste již začala podnikat a pokud ano, jaký máte měsíční obrat? A ještě prosím o informace k oboru činnosti a zda v něm již máte nějaké zkušenosti? O jakou výši úvěru máte zájem a jaký bude jeho účel?
reagovala manažerka českobudějovické pobočky.
Jen pár hodin poté, co dostala odpovědi od klientky, dorazila i konkrétní nabídka: Poskytujeme financování začínajícím podnikatelům, kteří ještě nemají ukončené daňové přiznání za první rok do výše 100 000 korun. Hlavním kritériem je obrat na vašem podnikatelském účtu, abychom mohli vyhodnotit, zda je úvěr z čeho splácet. Ve vašem případě navrhuji možnost přijetí úvěru s ručitelem, než se vaše podnikání naplno rozběhne.
Ani tady není sice nic jisté, protože jak banky rády upozorňují, na poskytnutí úvěru neexistuje právní nárok. Takže dokud nemáte v ruce jasnou smlouvu, nebo ještě lépe peníze na účtě, všechno jsou jen sliby. Přístup Sberbank ale naznačuje velkou snahu pomoct podnikatelce v začátcích.
ČLÁNKY DO MAILU