Potřebujete peníze a dokážete je brzy splatit? Zkuste kontokorent

Na co se úvěr hodí?

Kontokorentní úvěr je nástroj, který podnikatelům a firmám pomůže především překonat krátkodobý výpadek provozní hotovosti a udržet cash-flow, například když mají odběratelé dané firmy zpoždění se splacením faktur. Funguje podobně jako kontokorent pro retailové klienty, tedy pokud se klient dostane na účtu na nulu, může realizovat potřebné platby až do limitu kontokorentu. Jeho výhodou je především předschválený limit a tím pádem rychlost, podnikatel nemusí řešit a čekat na sjednání nové půjčky. Nevýhodou je proti klasickým úvěrům vyšší úroková sazba, popisuje Petr Plocek, Head of Identity & Communication z UniCreditBank.  

Tento úvěr patří do provozních úvěrů. Ty jsou určeny k financování oběžných aktiv, zejména pohledávek a zásob, předzásobení materiálem či zbožím, na provozní financování výroby, jako finanční rezerva pro nenadálé příležitosti apod, vyjmenovává Radek Schönfeld, ředitel Oddělení produktů komerčního bankovnictví Equa bank. Na rozdíl od investičních úvěrů by měly kontokorentní úvěry sloužit ke krátkodobému vykrytí cash flow. V praxi je možné využít kontokorentní úvěr např. k zaplacení mezd svým zaměstnancům ve chvíli, kdy podnikatel nebo firma čeká na proplacení faktur nebo v případě nenadálé podnikatelské příležitosti, na kterou v daný okamžik firma nemá dostatek volného kapitálu, uvádí dále Petra Kopecká, External Communicaton Manager z Raiffeisenbank.

Přečtěte si: Banky: Odklad splátek je jen odložení nutného a zbytečná administrativní zátěž

Je nyní vhodný?

Kontokorent poskytuje jistotu krátkodobé finanční rezervy pro nenadálé situace, a tudíž je podle většiny zástupců bank vhodný právě pro současnou situaci. Samozřejmě vždy záleží na situaci, ve které se podnikatel nachází. Pokud očekává jen krátkodobý výpadek hotovosti, který bude schopen rychle dohnat, je kontokorent vhodným nástrojem na pokrytí akutních plateb. Pokud by u něj ale byl výpadek příjmů výrazný nebo neočekává rychlý návrat na původní obraty, doporučujeme spíše sáhnout po klasické podnikatelské půjčce, radí Petr Plocek.

Také Petra Kopecká doplňuje, že je pro překlenutí špatného období vždy lepší, když má firma kam “sáhnout”. A je jedno, zda se jedná o úspory nebo právě možnost provozního financování. Jen v případě financování úvěrem je vždy nutné pečlivě zvážit, zda budu jako podnikající subjekt schopný dostát svým závazkům a úvěr řádně a včas splatit, zdůrazňuje.

V ČSOB v současné době doporučují jejich klientům využít Rychlého úvěru na podnikání s programem COVID III. Klient má jasně stanovenou splátku, je zde zvýhodněná úroková sazba a navíc klient získá ručení ze strany státu (ČMZRB). U kontokorentu je důležité mít pravidelný kreditní příjem, což v této době může být pro klienta určité riziko, vysvětluje Václav Vnuk, manažer Rozvoje úvěrových obchodů a podpory obchodního modelu z ČSOB.

Podívejte se, kolik záruk v rámci programu COVID III získá vaše banka

Na co si dát pozor?

Radek Schönfeld doporučuje seznámit se s podmínkami smlouvy. U kontokorentů v některých případech bývá povinnost se za určité období “vynořit” na stanovený počet dní z debetu, může zde být i poplatek za nečerpanou část rámce apod. Petra Kopecká v této souvislosti uvádí také podmínky, jako je povinný minimální obrat, který klient musí u banky plnit, nebo podmínky spojené s obnovou limitu při výročí uzavření smlouvy.

Komerční banka nabízí klientům povolený debet, tedy krátkodobý úvěr k běžnému podnikatelskému účtu. Ten je potřeba vyrovnat do 360 dnů od zahájení čerpání a je tak potřeba zvážit schopnost plnit závazky vůči bance. Ta také může požadovat zajištění povoleného debetu. Stávající klienti Komerční banky nepotřebují zajištění při kontokorentu sjednaném do výše 500 000 Kč nebo v případě dostatečných obratů prostředků na běžných účtech vedených u KB. U podnikatelů je debet zajištěn avalem na krycí blankosměnce, popisuje Michal Teubner, Brand Strategy and Communication z Komerční banky. 

Počítejte také s dokumenty, které budete muset předložit. Každá banka může vyžadovat něco jiného. Například v ČSOB je nutné doložit finanční výkazy za poslední rok, klient nesmí mít pohledávky vůči státu, nesmí mít negativní záznam v bankovních registrech. Důležité je mít pravidelné měsíční příjmy, zdůrazňuje Václav Vnuk. Ve standardních případech musí podnikatel doložit finanční výsledky svého podnikání, někdy je však možné financování poskytnout i na základě obratu na účtu (když se jedná o klienta banky). „Obecně lze říci, že základem bude doklad opravňující k podnikání, identifikační doklady oprávněných osob, daňová přiznání, finanční výkazy a účel úvěru popsaný v žádosti o úvěr. V případě zajištění potom také doklady vztahující se k tomuto zajištění,“ doplňuje Radek Schönfeld.

O prověřování klientů jsme psali zde: Žadatelé o úvěr z programu COVID II se diví, že je banky prověřují

Nabídka kontokorentů

V České spořitelně mají na tento typ produktu vázaný běžný účet. Nabízí několik typů kontokorentních úvěrů pro klienty a doporučují vždy individuální řešení dle aktuálních potřeb klientů. Podmínky jsou velmi individuální, zohledňujeme všechny informace od jednotlivého klienta, které máme k dispozici. Průměrná výše limitu je přes 1 milion korun pro segment MSE, dodává František Bouc z tiskového centra České spořitelny. 

V ČSOB si klienti mohou vybrat z těchto kontokorentů: Startovací kontokorent, Firemní kontokorent, Firemní kontokorent Profesionál (pro členy profesních sdružení a jejich firmy) a Kontokorent standard. Startovací kontokorent je určen i začínajícím podnikatelům – je bez zajištění a není kvůli němu nutné dokládat daňové přiznání. Firemní kontokorent umožňuje přečerpat účet až do 2 milionů Kč a zajištění je pouze směnkou.

Equa bank poskytuje provozní úvěry jak v korunách, tak eurech. Výše úvěru zde není limitována a kontokorent lze využít i na refinancování stávajícího úvěru provozního charakteru. Kontokorenty poskytujeme od 300 tisíc korun. Výše limitu a úroková sazba je sjednána individuálně, upřesňuje Radek Schönfeld. 

Přečtěte si o pojištění přerušení provozu v článku Pojištění přerušení provozu je v této situaci na nic. Pojišťovny zvažují změny

Ve Fio bance si klienti mohou sjednat kontokorent k osobnímu i podnikatelskému účtu. Zvolit si mohou ze tří tarifů. Jeden má nejnižší možnou úrokovou sazbu, ale vyšší poplatek za přistavení a obnovu, Tarif 2 je přesně opačný a Tarif 2 je pro ty, kteří chtějí mít finanční rezervu, ale plánují ji čerpat jen výjimečně nebo vůbec. Za přistavení ani obnovu kontokorentu totiž neplatíte žádné poplatky.

Výhodami povoleného debetu Komerční banky jsou především rychlá dostupnost, neúčelové využití a možnost opakovaného čerpání bez dalšího schvalování. Úroková sazba je zde 17, 99 % a limity pro čerpání se stanovují individuálně. U podnikatelů do limitu 3 000 000 korun například na základě předložených účetních výkazů anebo do 50 000 Kč.

V MONETA Money Bank si stávající klient může kontokorent zařídit online v rámci internetového bankovnictví. Do částky 750 tisíc korun nemusí dokládat žádné speciální dokumenty a u vyšších částek je třeba předložit daňové přiznání. Klient může požádat o kontokorent až do výše 2 500 000 Kč. Výhodou je rychlost schválení úvěru do 20 minut, u složitějších případů maximálně 24 hodin. Po podpisu smlouvy má klient peníze ihned k dispozici, popisuje Lenka Míčková, manažer PR a sociálních sítí z MONETA Money Bank. 

Kontokorentní úvěry od Raiffeisenbank mají výhodu v tom, že pokud klient plní podmínky stanovené smlouvou, není nutné úvěr ani jednou v roce splatit. Financování je možné získat pouze na základě obratu na úctu. Pokud si klient u nás založí účet, který aktivně využívá pro své podnikání, sami mu do několika měsíců připravíme individuální nabídku financování přímo na míru jeho podnikání, dodává Petra Kopecká. Úroková sazba je vždy individuální a odvíjí se mimo jiné od rizikového profilu klienta. 

Dva druhy kontokorentu pak nabízí v UniCredit Bank. Prvním je Mikro kontokorent s limitem do 250 000 Kč, který si mohou sjednat i začínající podnikatelé bez podnikatelské historie. Druhým je Business kontokorent s limitem až 1 milion korun. U obou typů kontokorentu klient platí úroky pouze z čerpané částky a vedení úvěru je v rámci U konta BUSINESS zcela zdarma, stejně jako podání a zpracování žádosti, upřesňuje Petr Plocek.

Srovnání kontokorentních úvěrů