Páni bankéři, přehnaná opatrnost s úvěry se vám může vymstít

Český bankovní sektor si navzdory krizi vede stále dobře. Asi nejvíce postiženou bankou je Československá obchodní banka (ČSOB), které se sice v loňském roce propadl zisk skoro o 90 %, přesto však zůstala v kladných číslech. Jako poslední své výsledky zatím zveřejnila Komerční banka, která oproti roku 2007 svůj zisk dokonce zvýšila. Také u ostatních bank se žádné katastrofické výsledky nečekají, spíše naopak.

O to smutněji zní volání podnikatelů, kterým banky zpřísňují přístup k úvěrům. Přestože centrální banka snížila základní úrokovou míru na rekordní úroveň z roku 2005. Problémem ovšem zůstává, že banky nejsou na půjčkách od ČNB závislé, a proto na změnu úrokové míry prakticky nereagují. Banky se chovají logicky, ale krátkozrace. V dobách krize zajisté více hrozí krach firem a tím i riziko nesplacení úvěrů, jenže banky žijí právě z půjčování peněz a pokud nechají své „potenciální klienty“ zbankrotovat, mohou na to za pár let dojet i ony samotné.

Český bankovní sektor je zdravý

Vláda měla ve svých vyjádřeních ohledně finančního sektoru pravdu, ať se to opozici líbí, nebo ne. Český bankovní sektor skutečně zůstal krizí nepoznamenán a málokterá země se může chlubit tak ekonomicky zdravým bankovním sektorem jako Česko. Čtěte více: Největší hrozba finančních institucí? Panika jejich klientů.

Banky navzdory krizi vykazovaly během loňského roku stále rostoucí zisk. Výsledky za celý rok sice většina z nich ještě nezveřejnila, ale analytici odhadují se, že k žádným nepříjemným překvapením by dojít nemělo. Jako poslední se svými výsledky pochlubila Komerční banka, za loňský rok dosáhla rekordního zisku ve výši 13,2 miliard korun. To činí oproti předchozímu roku takřka 18% nárůst.

Také asi jediná česká banka, jejíž zahraniční majitel má vážné problémy, ČSOB, vykázala v loňském roce zisk. Přestože jí klesl skoro o 90 %, stále se o existenčních problémech vzhledem k jeho výši 1,03 miliardy korun dá jen těžko mluvit. Další banky zveřejní své výsledky koncem února. Čtěte více: Kužel: Banky by měly otevřeně říci, jak na tom jsou.

Opatrnost bank je na místě

Přestože se banky stále drží v zisku, díky krizi se staly opatrnější. Nepůjčují už jen tak někomu a to i navzdory tomu, že žádnou větší negativní zkušenost s propadlými úvěry nemají. Stejně tak, jako zpřísňují podmínky úvěrů, udržují i vysokou úrokovou míru. Centrální banka (ČNB) se sice snaží úroky snižovat, banky však na její počínání nereagují. Těžko se dá tato aktuální pozice bankám vyčítat.

Hospodářská krize se stává realitou a banky by se chovaly jako špatný hospodář, kdyby vesele a dále půjčovaly kde komu. Navíc banky ani nemají důvod snižovat úrokové míry, na půjčkách od ČNB totiž nejsou závislé. Tato krátkodobá opatrnost je správná a banky určitě v současnosti vyhodnocují potenciální rizika. Čtěte více: Udrží se česká ekonomika nad hladinou, nebo ji čeká recese?

Druhou věcí, která by se však mohla nárůst do nevídaných výšin, je eventualita, kdyby se banky rozhodly na svých penězích sedět dále. Pokud banky i dále omezovaly úvěry a poskytovaly je jen těm nejvybranějším, mohly by to doplatit i ony samotné. Český bankovní sektor se vyznačuje sice specifickou strukturou výnosů, kdy poměrně velkou část příjmů tvoří bankovní poplatky, přesto ale úrokové výnosy mají největší podíl na příjmech. Pokud ale banky dále udrží, či ještě zpřísní podmínky získání úvěrů a řada podniků díky nedostatku kapitálu zkrachuje. To může v souvislosti s klesající poptávkou spustit hrozivý dominový efekt, který pošle ke dnu i řadu odvětví.

Ale ani s opatrností se to nesmí přehánět

Banky se tak vzdávají potenciálního zisku, ekonomika se díky bankrotu podniků a odvětví dále propadne a především všeobecná ekonomická recese dopadne zpátky na banky. Nejen, že pak nebudou mít komu půjčovat, ale nebudou mít ani z čeho, protože lidem nezbudou na spoření peníze. Jako by banky zapomínala na tzv. „butterfly effect“ tržních ekonomik, kdy krach malé firmy v Americe může ovlivnit i velkou banku například u nás. Jak kdysi napsal význačný francouzský ekonom Frédéric Bastiat, kromě věcí, co jsou vidět, existují i věci, co nejsou vidět ale které s viditelnými následky úzce souvisí.

Jestliže se tedy banky ve strachu před neúspěchem některých úvěrů zavřou před podnikatelským světem, způsobí jen to, že svět za nějaký čas zavře i je. Přitom právě ve nejbližších měsících nastane pro banky jedinečná šance uniknout své konkurenci, kdy poptávka po úvěrech zřejmě stoupne do rekordních výšin. Páni bankéři by měli zvážit, zda se jim krátkodobější riziko a i třeba případný větší neúspěch úvěrů v budoucnosti nevyplatí a nevrátí několikanásobně zpátky.