Ministerstvo financí uprostřed půtek o cenu vojenských letounů krátce představilo návrh zákona, který by měl měnit zákon o spotřebitelském úvěru. Naprosto nezajímavá zpráva pro drtivou většinu obyvatel. Ruku na srdce, tato regulace úvěrového trhu pomůže, pokud vůbec, jen velmi málo. Už jen realita, že ministerstvo tento návrh nekonzultovalo s bankami, finančními institucemi, asociacemi ani občanskými poradnami napovídá, jak laboratorní a děravý tenhle zákon asi bude.
Čtěte více: Pokuta 20 milionů Kč pro poskytovatele spotřebitelských úvěrů, když poruší zákon
Pojďme se podívat na útržky z tiskové zprávy Ministerstva financí, která dala veřejnosti nahlédnout aspoň trochu pod pokličku nového zákona. „Věřitel bude nově moci poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud bude po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet.“ Toto je naprosto zbytečná a nepoužitelná věta. Jak bude dokazována jedna či druhá strana mince? Z průzkumů vyplývá, že občané, kteří si vzali úvěr a následně jej přestali splácet, v drtivé většině o svých příjmech a výdajích lhali nebo je alespoň manipulovali. Pokud věřitel nemá úplný přehled o příjmech ani výdajích žadatele (a ne všechny instituce reportují do úvěrových registrů), nemůže se na tomto místě dokázat zhola nic. A lichváře zvonící u vašich dveří stejně žádná úprava nezastaví.
„V reakci na jejich časté zneužívání bude zcela zakázáno používání směnek a šeků.“ Pokud už se fyzická osoba žádající o spotřebitelský úvěr rozhodne podepsat směnku, tak se velmi pravděpodobně jedná o rizikový vztah a klientovi už nikdo rozumný nepůjčí. Neřekl bych, že toto přímo chrání klienta, ale zákaz směnek v takovém případě bude chránit ostatní věřitele. Ti své pohledávky nejsou schopni vymáhat tak rychle jako nepoctiví věřitelé se směnkou.
Čtěte také: Češi by si měli uvědomit, že se mají dobře (NÁZOR)
Abych jen nekritizoval, tak zákaz používání předražených linek k uzavírání spotřebitelského úvěru je dobrá, i tak se obávám, že podvodníci a lichváři si záhy najdou další cestu, jak na telefonních poplatcích vytvářet zisk a klienta snadno zruinovat.
Upravené znění zákona budou do svých smluv a procesů (pokud vůbec nějak) zapracovávat banky a značkové nebankovní finanční instituce. Tím se stanou všeobecné podmínky a úvěrové smlouvy zase o něco delší a nepřehlednější. Úvěrový trh v Česku ale potřebuje spíše exekutivu a likvidovat právě ty, kteří už ani aktuální zákony nedodržují. Regulace bez rychlé exekutivy je prostě zbytečná, a to platí obecně.
Čtěte také: Bankovní poplatky dávají smysl, na rozdíl od anket (NÁZOR)
A je tu ještě jeden aspekt, který potřebuje úvěrový trh. Alespoň základní finanční gramotnost. Potom bude možné regulace zjednodušit, úvěrové podmínky zkrátit a my si je konečně při podpisu smluv budeme moci přečíst, aniž bychom si na studium brali celý den. Větší regulace se snaží suplovat vzdělanou populaci, ale asi všichni cítíme, že to je špatná cesta.
ČLÁNKY DO MAILU