Pokud podnikatel začíná podnikat jako osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) a potřebuje si vzít z banky na rozjezd svého businessu úvěr, není bez šance. Je ale pravda, že ne všechny banky na českém trhu mají produkty určené pro tuto cílovou skupinu – tedy pro podnikatele, kteří ještě nemají uzavřené ani jedno účetní období. Ale najdou se i takové finanční ústavy, které na začínající podnikatele – fyzické osoby myslí.
Nulová historie je potíž
Začínající podnikatel neuspěje, pokud bude hledat úvěrový produkt u Poštovní spořitelny. Úvěr lze poskytnou oproti předložení daňového přiznání za předcházející 2 daňová období, včetně příloh a účetních výkazů (pouze daňové přiznání za poslední období musí být za 12 měsíců). Tímto omezením automaticky odpadají začínající podnikatelé (tj. bez finanční minulosti), pro které v současnosti vhodný úvěrový produkt nemáme,
uvádí pro business server Podnikatel.cz Denisa Salátková, tisková mluvčí Poštovní spořitelny. Pro podnikatele, kteří již potřebnou historii mají, doporučuje Malý investiční nebo Malý podnikatelský úvěr.
Dvě daňová přiznání požaduje také Československá obchodní banka (ČSOB). Zvýhodnění mají jen členové vybraných profesních komor. ČSOB nabízí členům vybraných profesních komor zvýhodněné povolené přečerpání účtu. K jeho sjednání stačí, aby byl klient členem profesní komory minimálně po dobu 6 měsíců a předložil alespoň tři pohledávky za svými různými odběrateli,
informuje Pavla Hávová, specialistka Externí komunikace banky.
Podobně Raiffeisenbank podmiňuje poskytnutí úvěru alespoň jedním uzavřeným účetním obdobím. Podmínkou pro poskytnutí úvěru je doložení alespoň jednoho daňového přiznání. Podnikatelé přitom v tomto případě nejčastěji využívají Podnikatelskou rychlou půjčku, kterou poskytujeme až do 5 milionů korun,
říká Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank. Banka přitom před poskytnutí úvěru žadatele komplexně hodnotí a podle Kofroně hledí především na jeho bonitu a dosavadní splátkovou disciplínu. Čtěte více: Hypotéka pro začínajícího podnikatele? Téměř nemožné!
Další banka působící na českém trhu, LBBW Bank, se na tuto skupinu podnikatelů nezaměřuje vůbec. Proto nemáme v nabídce produkty pro drobné podnikatele – OSVČ – pro podnikatelské účely,
vysvětluje Martina Lambert, ředitelka marketingu a komunikace banky.
Žádat mohou jen některé profesní skupiny
UniCredit Bank nabízí úvěrové produkty, které je možné získat i bez předchozí podnikatelské historie, lidem pracujícím ve svobodném povolání. Pro vybrané skupiny svobodných povolání máme v nabídce kontokorentní úvěr Profesionál, který je možné poskytnout i začínajícím svobodným povoláním. Dále nabízíme investiční úvěr Profesionál na odkup stomatologické praxe, který je možné poskytnout i začínajícím stomatologům,
objasňuje pro business server Podnikatel.cz Tomáš Pavlík, tiskový mluvčí banky. Čtěte více: Velký přehled kontokorentních úvěrů pro živnostníky
U svobodných povolání tak připadá v úvahu Provozní úvěr Profesionál, o který mohou žádat začínající notáři, lékaři a stomatologové, jež zároveň nemusí dokládat informace o svém příjmu. Úvěr mohou dostat v rozpětí od 30 000 korun do 120 000 korun se zajištěním blankosměnkou bez avalu. Příjem není nutné v případě zahájení podnikání dokládat ani u Investičního úvěru Profesionál, kde banka podle Pavlíka zkoumá hlavně bonitu kupované praxe. Výše úvěru začíná u 250 000 korun a končí u 5 000 000 korun. Úvěr do milionu a půl se zajišťuje blankosměnkou bez avalu, vyšší pak například nemovitostí.
I přes nulovou historii existuje šance získat úvěr
Začínající OSVČ mají šanci získat úvěr na rozjezd svého podnikání u České spořitelny. Jedná se především o Provozní nebo Investiční úvěr 5 Plus. U těchto úvěrů umožňujeme odklad splátek jistiny úvěru až o 5 měsíců a do výše 500 tisíc Kč může být úvěr zajištěn pouze blankosměnkou (týká se provozních úvěrů),
popisuje Klára Pačesová z tiskového centra České spořitelny (ČS) a dodává, že ČS poskytuje začínajícím podnikatelům také poradenství a servis. Bonitu klienta v případě těchto úvěrů podle Pačesová hodnotí banka vždy individuálně podle celé řady parametrů. Hlavními faktory, které rozhodují o tom, zda úvěr poskytneme, jsou hlavně perspektiva klienta – konkrétně například kvalita a realizovatelnost jeho obchodního/projektového plánu, dále jeho finanční historie a zajištění úvěru,
uvádí Klára Pačesová. Upozorňuje také na relativně nízkou administrativní náročnost těchto úvěrů – klient musí k žádosti předložit účel úvěru, doklady o právní subjektivitě, doklady k zajištění a daňové přiznání, pokud už přeci jen nějakou historii má. Maximální výše úvěru je 5 milionů korun.
U GE Money Bank mohou i začínající podnikatelé využít provozní úvěr Mini Flexi Business. Bankou požadované doklady závisí na tom, zda je či není podnikatel klientem banky, případně o jak vysoký úvěr žádá, nebo má-li již alespoň jedno daňové přiznání. V případě produktu Expres Business zajištěný stačí podnikatelská historie 6 měsíců a daňové přiznání. Pro začínající podnikatelské subjekty z řad vybraných profesních skupin (např. lékaři, zubaři, právníci, notáři…) pak neplatí ani tyto podmínky. V obou případech je maximalní výše úvěru 3 mil. Kč a jsou kladeny vyšší požadavky na zajištění úvěru,
vysvětluje Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí GE Money.
Při porovnávání bank a jejich produktů se zdá, že nejvstřícnější je k začínajícím podnikatelům – OSVČ na našem trhu v tuto chvíli Komerční banka (KB). Řadu svých produktů totiž podle informací Michala Teubnera z tiskového oddělení banky nabízí i podnikatelům bez historie, nebo s historií kratší než jedno daňové období a za hlavní kriterium pro poskytnutí úvěru považuje pozitivní vyhodnocení předloženého podnikatelského záměru. To platí pro Kontokorentní úvěr na dobu určitou i neurčitou v korunách či cizí měně, Podnikatelské provozní úvěry a Úvěr na provozní a investiční potřeby v korunách nebo cizí měně. Stejně tak může podnikatel získat úvěr na pořízení hmotného a nehmotného investičního majetku. Pokud má začínající podnikatel u KB déle než šest měsíců svůj běžný občanský účet, může získat také kreditní kartu pro podnikatele. Po šesti měsících podnikání a poté, co má podnikatel v KB déle než šest měsíců také svůj podnikatelský běžný účet, může získat na podnikatelském běžném účtu povolený debet nebo požádat o úvěr. Čtěte více: Podnikatelský plán: Jeden z pilířů úspěšného podniku
V otázce posouzení úvěru je obecně kladen důraz na kvalitně zpracovaný podnikatelský záměr, včetně prognózy finančních údajů na dobu trvání požadovaného financování,
odpovídá Michal Teubner na otázku business serveru Podnikatel.cz podle jakých kriterií posuzuje banka bonitu začínajícího podnikatele. Vysvětluje, že vzhledem k tomu, že začínající podnikatel nemá podnikatelskou historii a uzavřené ani jedno daňové období, nemůže se v bance prokázat standardními doklady jako je daňové přiznání nebo finanční výkazy. Banka proto posuzuje podnikatelský záměr, a to hlavně s ohledem na jeho reálnost, konzistentnost a návratnost vložených prostředků. Lepší výchozí pozici má v KB podnikatel, který již má u banky účet a banka tak má přístup k historii jeho transakcí. Individuální pak je výše poskytnutých prostředků, která se logicky řídí možnostmi toho kterého podnikatele.
ČLÁNKY DO MAILU