Komu pomůže oddlužení a jaké podmínky je třeba splnit

Zní to na první poslech hezky, že? Rozhodně by ale byla chyba, kdybychom si pod pojmem oddlužení představovali naprosté osvobození od dluhů, okamžitou úlevu a nový začátek. Aby mohl člověk vyhlásit osobní bankrot, musí splnit několik podmínek a pak se striktně držet domluvených pravidel. Úleva přichází zpravidla až po pěti letech.

Oddlužení je jednou z nejzazších možností, ke kterým se lidé ve vážných finančních potížích nejen se splácením svých závazků uchylují. A ideální samozřejmě je, pokud si půjčují zodpovědně a nic podobného nemusí ani zdaleka řešit.

Proč o oddlužení vůbec uvažovat?

O oddlužení popřemýšlejte, když se dostanete do finančních potíží a neschopnosti splácet, jako o způsobu, jak se během několika let dostat ze dna a znovu začít v klidu žít. Dluhy vás pak už nebudou strašit.

Oddlužení má několik výhod. Například se s ním zastaví růst úroků, penále nebo smluvních pokut. Váš dluh se tedy už nebude zvyšovat kvůli prodlení. Druhým zásadním plusem je to, že exekutoři nemohou začít zabavovat váš majetek.

Jakmile dotáhnete proces oddlužení do zdárného konce a splatíte 30 % nebo 60 % dlužné částky, zbytek je vám odpuštěn (tedy až na úzkou skupinu dluhů, která je stanovena zákonem).¨

Straší vás další termíny splátek a přemýšlíte o další půjčce na půjčku? Nedělejte to a raději se zamyslete, zda není lepší cestou oddlužení.

Kdy můžete vyhlásit osobní bankrot a žádat o oddlužení?

Abyste se mohli pokusit „očistit“, musíte mít nejlepší vůli celou věc napravit. I za cenu výrazného snížení životní úrovně.

O oddlužení můžete požádat, pokud:

• Máte více dluhů (aspoň u dvou věřitelů), u nichž jste v prodlení se splatností aspoň 30 dní.
• Nedokážete dlužné částky platit včas, podle plánu.
• Máte stálý příjem (mzdu, důchod apod.).
• Dokážete každý měsíc hradit odměnu a náklady insolvenčního správce, stejnou částku věřitelům a zákonem stanovené výživné (za předpokladu, že se vás týká).
• Postoupíte svůj majetek na zaplacení aspoň části dluhů – a to minimálně 30 % jejich výše. Druhou možností je dohodnutí splátkového kalendáře a splacení 30 % dluhů během následujících pěti let nebo 60 % během tří let.

Jak oddlužení probíhá a co vás při něm čeká?

Abyste mohli vyhlásit osobní bankrot, musíte se obrátit na právníka, notáře nebo exekutora, který podá návrh k soudu. Důležité jsou přitom dva dokumenty:

• insolvenční návrh sepsaný dlužníkem nebo věřitelem
• návrh na povolení oddlužení, který může být sepsán právníkem či ekonomem s titulem Mgr. nebo Ing., soudním exekutorem, insolvenčním správcem nebo akreditovanou osobou

Oba dokumenty musí putovat na krajský soud (v kraji dlužníka). Ten pak rozhodne. Pravděpodobně přijdete o zbytný majetek, kterým se umoří část dluhů. Nemusíte se ale bát, že přijdete o úplně všechno – věci, které nutně potřebujete (jako např. lednička), vám zůstanou.

Na další dluhy budete mít splátkový kalendář a oddlužení bude kompletní, jakmile do 3 let splatíte 60 % pohledávek nebo do 5 let 30 % pohledávek.

Myslete raději na prevenci a nezadlužujte se

Na spoustu věcí si dnes půjčujeme. Běžná je půjčka na auto, úvěr na rekonstrukci bydlení i na spotřebiče. Každá půjčka je ale potenciální risk, proto si půjčujte jen na to, co doopravdy potřebujete a co vám bude sloužit ideálně i po splacení dluhu. Půjčovat si na dovolenou nebo na nejnovější modely zbytné elektroniky je cesta do pekel.

Pokud už si půjčujete, pak u prověřené a spolehlivé banky. Nikoli u finančních predátorů a institucí s pochybnou pověstí. Bohužel stále populární mikropůjčky vás pak mohou vyjít pěkně draho a za nízké částky vás jejich poskytovatelé donutí ručit třeba celou nemovitostí. Z takové nabídky určitě vycouvejte.

U nabízených spotřebitelských úvěrů si hlídejte nejen úrokovou sazbu a RPSN, ale dívejte se i na sankce za nesplácení a další náklady. Nesolidní poskytovatelé půjček vydělávají právě na těchto poplatcích. 

Naopak seriózní finanční instituce se vám v případě finančních nesnází pokusí pomoci. Jen jí o tom musíte dát vědět.  První krokem může být třeba sloučení vašich stávajících půjček do jedné a tím získání lepších podmínek. Pokud ani to nepomůže, pak je na řadě dohoda na odkladu splátek a jiném splátkovém kalendáři.

A až když jsou vyčerpané všechny smírné cesty, zahájí s vámi banka proces vymáhání svých pohledávek. Je tedy dobré začít problém řešit, jen co se objeví. K vyhlášení osobního bankrotu pak téměř jistě nebudete muset nikdy přikročit.