Když onemocní zaměstnanec, od prvního dne na neschopence dostává náhradu – nejprve od zaměstnavatele, pak od státu. Jako OSVČ máte před sebou dva možné scénáře. Buďto patříte mezi 16 % českých živnostníků, kteří si platí dobrovolné nemocenské pojištění, a tedy dostanete od státu alespoň příspěvek. Nebo si ho neplatíte a nedostanete nic.
Na prvních pár týdnů neschopenky by vám ideálně měla vystačit rezerva, ale co když po nemoci nebo následkem úrazu nebudete moci pracovat celé měsíce? Řešením je kvalitní životní pojištění. Konkrétně pojištění pracovní neschopnosti a také pojištění invalidity.
Nemoc, nebo úraz?
Lidé často podceňují dlouhodobé následky nemocí, které jsou přitom daleko častějším důvodem výpadku příjmů než úrazy. Víte, že za pracovní neschopnost můžou nemoci v 94 % případů a za invaliditu v 93 % případů? U invalidity jsou pak nejčastějším důvodem nemoci svalů a kostí, duševní choroby, dále onemocnění nervové soustavy a různé typy rakoviny.
OSVČ a životní pojištění
Řada lidí si myslí, že životní pojištění se jich týká jen ve chvíli, kdy mají rodinu. Stejně zásadní je ale také pro OSVČ, které nekryje ani zaměstnavatel, ani stát, a musí se o sebe postarat sami. Když přijde pracovní neschopnost nebo dokonce invalidita, přijdou o výdělek, a tedy i životní úroveň, na kterou byli zvyklí. A ne každý má rezervu na měsíce nebo roky. Tady právě vstupuje do hry životní pojištění, které pomůže chybějící příjmy dorovnat.
Jak se tedy jako OSVČ zajistit pro případ, že nějaký čas nebudete moci pracovat? V první řadě záleží na tom, jak to vypadá na vašem spořicím účtu.
Jste-li OSVČ a nemáte úspory:
V době inflace vám může ubývat motivace ke spoření, ale jako živnostníci byste určitě aspoň malou rezervu mít měli. Pomůže vám nejen pokrýt nečekané výdaje, ale i překlenout první dny až týdny na neschopence, kdy pojišťovna ještě nic nevyplácí.
I když ale opravdu žádné úspory nemáte, pomůže zmiňované dobrovolné nemocenské pojištění. Vyplácí se už od 15. dne nemoci a na rozdíl od náhrady mzdy se počítá za kalendářní dny, ne jen za ty pracovní. Takže vám může při stonání vytrhnout trn z paty. Překlenete s ním první měsíc i dva. Nemocenské pak doplňte životním pojištěním tak, aby vám pokrylo výpadek příjmu také v následujících měsících.
Jste-li OSVČ a máte úspory:
Pokud zvládnete prvních pár měsíců s vlastními úsporami, je pro vás životní pojištění ve výsledku výhodnější než nemocenské. Při výběru životního pojištění se opět zaměřte na důležitá rizika spojená s nemocemi – pojištění pracovní neschopnosti a pojištění invalidity. Nastavte si je tak, aby pojistné částky odpovídaly vašim současným příjmům. Pokud podáváte daňové přiznání, bude vám pojišťovna plnit podle DP za předešlý rok. Odvádíte-li daň paušálem, při kterém nepodáváte daňové přiznání, je nejlepší se pojistit na částku, ke které není potřeba dokládat příjem. V případě invalidity myslete na to, aby vám peníze od pojišťovny pokryly ještě něco navíc, ať už to budou náklady na rehabilitaci, nebo třeba na úpravu bydlení.
Rozhodněte se o spoluúčasti
U pojištění pracovní neschopnosti si při sjednání volíte, jak dlouhá bude vaše spoluúčast, to znamená, od kterého dne na neschopence budete dostávat peníze. Nejčastěji se v Česku setkáte se spoluúčastí do 15., 29. nebo 57. dne. Čím méně dnů, tím dražší bude vaše pojistné, proto zvažte, jaká spoluúčast se vám opravdu vyplatí. Pokud si platíte dobrovolné nemocenské a navíc máte rezervu, může být určitě delší. Díky tomu bude vaše pojistné levnější, což u dobrého životního pojištění nijak neubírá na kvalitě.
Shrnutí na závěr
Ať už podnikáte a máte slušné úspory, nebo jste zcela bez rezervy, vyplatí se vám kombinace dobrovolného nemocenského pojištění a životního pojištění. U něj volte rizika, která přímo řeší výpadek příjmů vlivem nemoci nebo úrazu, tedy pojištění pracovní neschopnosti a invalidity. Pojistné částky si nastavte podle skutečných příjmů, u invalidity přidejte něco navíc. Při výběru spoluúčasti buďte naopak střídmější. A pak už se můžete věnovat svému podnikání – naplno a s klidnějším srdcem.
ČLÁNKY DO MAILU